Was ist ein Betriebsmittelkredit? Definition, Vor- und Nachteile

Ein Betriebsmittelkredit sichert die Liquidität eines Unternehmens und deckt laufende Kosten. Der Artikel zeigt, wie er sich von Investitionsdarlehen unterscheidet, welche Finanzierungsformen es gibt, welche Vor- und Nachteile bestehen und worauf bei der Beantragung zu achten ist.

Was ist ein Betriebsmittelkredit? Definition, Vor- und Nachteile

Was ist unter einem Betriebsmittelkredit zu verstehen?

Definition:Ein Betriebsmittelkredit ist ein Darlehen, ein Lieferanten- oder ein Kontokorrentkredit zur Finanzierung der Betriebsmittel. Er sichert das Umlaufvermögen und die laufenden Kosten eines Unternehmens ab und damit die Liquidität und den Geschäftsbetrieb. Im Unterschied zum Investitionsdarlehen für das Anlagevermögen ist ein Betriebsmittelkredit meist kurzfristig verfügbar, aber zu höheren Zinsen.

Was unterscheidet Betriebsmittelkredite von Investitionsdarlehen?

Sowohl Betriebsmittelkredite als auch Investitionsdarlehen zählen zur Unternehmens-Fremdfinanzierung bzw. zum Fremdkapital. Was unterscheidet sie?

Mit den meist langfristig laufenden und zinsgünstigeren Investitionsdarlehen wird das Anlagevermögen bzw. die Geschäftsausstattung finanziert. Ein Betriebsmittelkredit hingegen schließt drohende Liquiditätslücken bei Zahlungsengpässen, welche gerade in Dienstleistungsbranchen eher die Regel als eine Ausnahme darstellen. Bei einer Existenzgründung zum Beispiel: Hier müssen zwischen ersten Auftragsannahmen, Auftrags-Bearbeitungen und Abrechnungen sowie Zahlungen durch die Kunden längere Zeiträume ohne laufende Einnahmen überbrückt werden. Auch bei etablierten Unternehmen decken die Einnahmen die Ausgaben nicht immer zeitnah.

Betriebsmittelkredite sind im Gegensatz zu Investitionsdarlehen meist kurzfristiger verfügbar und sofort zu beantragen. Im Regelfall sind die Finanzierungs-Volumina niedriger und die Laufzeiten kürzer (kurz- bis mittelfristig). Dafür sind die Zinssätze meist deutlich höher, da sich die Größenordnungen der Betriebsmittelkredite für die Banken bzw. Gläubiger (Kreditoren) kaum im Voraus kalkulieren lassen.

Welche Betriebsmittelkredite gibt es?

Die am häufigsten gewährten Betriebsmittelkredite sind nicht etwa klassische Bankdarlehen, sondern Kontokorrentkredite. Beim Kontokorrentkredit handelt es sich um den Kreditrahmen, den die Bank dem Kunden auf dem Geschäftskonto gewährt. Man könnte vom „geschäftlichen Dispokredit“ sprechen.

Die zweit-gängigste Form der Betriebsmittelkredite sind Lieferantenkredite mit gewährten Zahlungszielen, etwa durch Skonti.

Erst an dritter Stelle stehen klassische Darlehen, die von Hausbanken oder (bei Existenzgründern) auch von Förderbanken zur Verfügung gestellt werden.

Eine weitere Möglichkeit zur Betriebsmittelfinanzierung ist das Factoring, das heißt die Abtretung von Forderungen an Inkasso-Unternehmen. Das Factoring zählt jedoch nicht zu den Betriebsmittelkrediten.

Was finanziert ein Betriebsmittelkredit?

Der Betriebsmittelkredit finanziert das Umlaufvermögen des Unternehmens. Es besteht beispielsweise aus:

  • Rohstoff- und/oder Wareneinkauf
  • Personalkosten
  • Mieten
  • Lieferantenkrediten / Zahlungszielen
  • Offenen Forderungen an Kunden
  • Kosten für Werbeaktionen, Beratungsleistungen u.m.
  • Anderen laufenden Betriebsausgaben

Welche Zinsen bzw. Konditionen gelten bei Betriebsmittelkrediten?

Im Internet stößt man unter den Suchbegriffen "Betriebsmittelkredit Konditionen" auf spezialisierte Plattformen, die einen  gezielten Vergleich von Finanzierungsangeboten ermöglichen. Dort werden die Angebote übersichtlich aufgelistet, so dass die Anbieter mit den besten Konditionen gezielt angefragt werden können.  

Tilgung und Verzinsung

Die Tilgung beruht meist auf kurz- oder mittelfristiger Auslegung. Die Laufzeit im Sinne der Dauer einer Kreditaufnahme kann jedoch unbegrenzt sein und immer wieder verlängert werden, vor allem wenn ständig eine neue Betriebsmittelfinanzierung benötigt wird.

Beim Betriebsmittelkredit wird meist keine regelmäßige Tilgung in Form etwa eines monatlichen Fixbetrages vereinbart. Rückzahlungen erfolgen viel häufiger je nach den Betriebseinnahmen.

Der Zinssatz setzt sich im Regelfall aus dem allgemein gültigen Referenz-Zinssatz z.B. der EZB plus der Marge des Kreditinstitutes zusammen. Statt den Referenz-Zinssatz heranzuziehen, kann auch ein Festsatz vereinbart werden. Zusätzlich möglich: Referenz-Satz plus Zinsobergrenze. In diesem Fall zahlt der Kreditnehmer nie mehr als das Vereinbarte und profitiert von fallenden Leitzinsen. Hinzu kommt bei den meisten Bankangeboten eine Bereitstellungs-Provision von durchschnittlich rund 30 Prozent der Marge. Manchmal berechnen die Geldgeber stattdessen eine fixe Bearbeitungsgebühr.

Kündigung

Ein Betriebsmittelkredit kann jederzeit durch den Kreditnehmer gekündigt werden. Dann muss er die Restsumme vollständig zurückzahlen. Ebenso kann aber auch der Kreditgeber eine sofortige vollständige Rückzahlung verlangen – etwa dann, wenn er seine Kreditsumme aufgrund schlechter Geschäftsentwicklungen gefährdet sieht.

Sicherheiten

Kreditinstitute verlangen für einen Betriebsmittelkredit ausreichendes Eigenkapital bzw. Sicherheiten. Neben dem Privatvermögen können auch Forderungen/Außenstände oder das bestehende Anlagevermögen als Sicherheiten herangezogen werden. Die genauen Kreditkonditionen sind stets abhängig vom Kapitalbedarf und der Bonität des beantragenden Unternehmens.

Welches Vorteile und Nachteile hat ein Betriebsmittelkredit?

Vorteile:

  • Sofortige Verfügbarkeit
  • Vermeidung drohender Zahlungsunfähigkeit/Insolvenz durch Überbrückung von Liquiditätsengpässen
  • Hohe Flexibilität, da Betriebsmittelkredite laufend in Anspruch genommen werden und nach der Höhe der Geldeingänge rückzahlbar sind
  • Möglichkeit der Vereinbarung einer Zinsobergrenze
  • Vorteile bei sinkendem Zinsniveau

Nachteile: 

  • Meist hoher Zinssatz
  • Bereitstellungszins, Provision oder Bearbeitungsgebühr
  • Negative Folgen bei steigenden Zinssätzen, falls keine Zinsobergrenze vereinbart wird

Weiterer Vorteil von Investitionsdarlehen und Betriebsmittelkrediten: Die Zinsen können Freiberufler als Werbungskosten und Unternehmen als Betriebsausgaben von der Steuer absetzen.

Wie beantragt man einen Betriebsmittelkredit?

Zum Antrags-Bankgespräch sind persönliche Legitimationsdokumente wie Personalausweis oder Reisepass nötig. Dazu – bei bestehenden Unternehmen – die letzten drei Jahresabschlüsse, die letzten drei Steuerbescheide und die weitere Unternehmensplanung samt Beschreibung des Kredit-Verwendungszwecks. Bei einer Existenzgründung muss der Businessplan anstelle von (noch nicht vorhandenen) Steuerbescheiden und Abschlüssen vorgelegt werden.

Gibt es Betriebsmittelkredite ohne Sicherheiten?

Grundsätzlich können Geldgeber auch Betriebsmittelkredite ohne den Nachweis von Sicherheiten gewähren. Dies hängt aber sehr von der Bonität und Zuverlässigkeit des beantragenden Unternehmens ab.




Spannende Franchise-Angebote für deine Gründung

    Memory Block
    Top-Angebot Top-Angebot

    Memory Block

    40.000 € Eigenkapital

    Blockdruck – die persönliche Art zu schenken – ist dein Weg zum erfolgreichen Business.

    Schließe dich dem schnell wachsenden Marke mit über 90 Standorten weltweit an. Freu dich auf hohe Erträge, niedrige Investitionen und volle Unterstützung für ein profitables Geschäft. Profitiere von einem erfolgreichen und bewährten Geschäftsmodell.

    DIE STEINPFLEGER
    Top-Angebot Top-Angebot

    DIE STEINPFLEGER

    ab 8.000 € Eigenkapital

    Professionelle Reinigung und Imprägnierung von Pflasterflächen, Betonflächen und Fassaden

    Das sind glänzende Aussichten: DIE STEINPFLEGER steht für nachhaltige Lösungen und erstklassigen Service in der Steinpflege. Profitiere von einem erprobten Konzept und starte erfolgreich in die Selbstständigkeit.

    Worldsoft-Partner
    Top-Angebot Top-Angebot

    Worldsoft-Partner

    ab 0 € Eigenkapital

    Schnell, optimiert, sicher – verschaffe deinen Kunden perfekte Webauftritte.

    Erstelle mobile- und googleptimierte Websites mit WORLDSOFT. Der Schweizer Hosting- & Softwareanbieter vergibt Lizenzen für ein schlüsselfertiges und bewährtes Konzept – ohne Einstiegsgebühren.

    e-motion - die e-Bike Experten
    Top-Angebot Top-Angebot

    e-motion - die e-Bike Experten

    ab 30.000 € Eigenkapital

    Premium e-Bike Stores

    Starte dein e-Bike Business mit dem Franchise-Award-Gewinner. Verkaufe Premium e-Bikes und Pedelecs und profitiere von einem boomenden Markt.

    bp
    Top-Angebot Top-Angebot

    bp

    ab 70.000 € Eigenkapital

    Betrieb von Tankstellen inklusive Shops, Bistros und Waschanlagen

    Betreibe deine eigene Tankstelle in Österreich mit der bekannten Marke bp - inklusive BILLA NOW Shop, Wild Bean Café und Waschanlage.

    Finalit StoneCare
    Top-Angebot Top-Angebot

    Finalit StoneCare

    ab 10.000 € Eigenkapital

    Hochwertige professionelle Pflege von Natursteinen und Fliesen

    Gründe deine erfolgreiche Existenz als professionelle:r Steinreiniger:in. Profitiere von den Top-Referenzen des Franchise-Systems Finalit StoneCare und überzeuge deine Kunden durch höchste Qualität in Dienstleistungen und Produkten.

    Papa Luigi
    Top-Angebot Top-Angebot

    Papa Luigi

    ab 20.000 € Eigenkapital

    Verkauf von italienischen Eisspezialitäten im mobilen Verkaufsanhänger

    Eröffne dein eigenes Eis-Mobil und biete als Partner:in von PAPA LUIGI unvergleichliche Eiskreationen in höchster Qualität. Bereits 12 Standorte laufen erfolgreich in Niederösterreich und Wien. Profitiere von dem Erfolg des Franchise.

    Agentur Mary Poppins
    Top-Angebot Top-Angebot

    Agentur Mary Poppins

    ab 4.000 € Eigenkapital

    Personalvermittlung an Privathaushalte

    Nanny, Haushälterin, Haushaltshilfe, Babysitter: Das Franchise-System MARY POPPINS hat sich auf die Vermittlung von Personal an Privathaushalte spezialisiert. Werde jetzt Franchise-Partner:in in Österreich.

    Viterma Badsanierung
    Top-Angebot Top-Angebot

    Viterma Badsanierung

    ab 25.000 € Eigenkapital

    Beratung & Verkauf von altersgerechten Badsanierungen

    VITERMA ist der Experte für individuelle, hochwertige, altersgerechte und schnelle Badsanierungen. Steige jetzt im DACH-Raum mit deinem eigenen Franchise ein und werde erfolgreich in einem zukunftssicheren Markt.

    Zaunteam
    Top-Angebot Top-Angebot

    Zaunteam

    ab 10.000 € Eigenkapital

    Zaun- & Torsysteme – Dein Schlüssel zum Erfolg.

    Starke Zäune, starkes Team – das ist ZAUNTEAM. Über 100 zufriedene Franchise-Partner:innen haben bereits in Deutschland, Österreich und der Schweiz erfolgreich gegründet. Willst du ebenfalls Teil der ZAUNTEAM-Familie werden?

    Sushi Palace
    Top-Angebot Top-Angebot

    Sushi Palace

    ab 10.000 € Eigenkapital

    Sushi Liefer- und Abholservice

    Meisterhaft zubereitetes Sushi auf Sterne-Niveau: Eröffne jetzt deinen Liefer- und Abholservice und bring SUSHI PALACE endlich nach Österreich. Deine Kunden werden begeistert sein.

    Die neuesten Angebote im FranchisePORTAL

      FEELGOOD
      Brandneu Brandneu

      FEELGOOD

      ab 20.000 € Eigenkapital

      Das Fitnesscenter ab 50 und die sich in herkömmlichen Fitnessstudios nicht wohlfühlen.

      FEELGOOD Franchise ist die entspannte Alternative zum Fitnessstudio: kein Druck, sondern Spaß an Bewegung – in nur 40 Minuten. Werde Teil des erfolgreichen Netzwerks mit über 70 Studios in Norwegen und der DACH-Region.

      BETTERHOMES Österreich
      Brandneu Brandneu

      BETTERHOMES Österreich

      ab 50.000 € Eigenkapital

      Positioniere dich nachhaltig in der Immobilienbranche – mit Technologie und Know-how.

      BETTERHOMES Österreich vergibt Franchise-Lizenzen. Mit proprietärer Technologie und lokaler Immobilien-Expertise stärkst du nachhaltig deine Marktposition als Immobilienmakler:in. Klingt das spannend?

      Paradox Museum
      Brandneu Brandneu

      Paradox Museum

      ab 150.000 € Eigenkapital

      Erlebnisunterhaltung/ Edutainment

      Verzaubere Menschen mit fantastischen Illusionen. Starte deine Karriere als Geschäftsführer:in mit deinem eigenen PARADOX Museum, in dem Realität und Illusion ineinander fließen.

      Memory Block
      Top-Angebot Top-Angebot

      Memory Block

      40.000 € Eigenkapital

      Blockdruck – die persönliche Art zu schenken – ist dein Weg zum erfolgreichen Business.

      Schließe dich dem schnell wachsenden Marke mit über 90 Standorten weltweit an. Freu dich auf hohe Erträge, niedrige Investitionen und volle Unterstützung für ein profitables Geschäft. Profitiere von einem erfolgreichen und bewährten Geschäftsmodell.

      Genusswerte
      Brandneu Brandneu

      Genusswerte

      ab 20.000 € Eigenkapital

      Verbinde Tastings mit modernem Einzelhandel

      Wir garantieren Dir ab Tag 1 eine starke Kundenfrequenz über eine digitale Zufuhr - starte profitabel durch!

      SteinXpert
      Brandneu Brandneu

      SteinXpert

      ab 6.000 € Eigenkapital

      SteinXpert Franchise für wirksame Steinreinigungs-Dienste

      Verschönere deine Stadt – mit profes­sioneller und nach­haltiger Reinigung von Naturstein und Betonoberflächen.

      YUMMY
      Brandneu Brandneu

      YUMMY

      ab 10.000 € Eigenkapital

      Süßwaren- und Nasch-Shop für Donuts, Wafffeln, Bubble Tea & mehr

      Das österreichische Lizenzsystem YUMMY begeistert mit einer Vielfalt an Nasch-Kreationen und süßen Snacks. Werde Teil der YUMMY-Familie in Österreich und eröffne deinen eigenen bunten Sweet-Store.

      Finalit StoneCare
      Top-Angebot Top-Angebot

      Finalit StoneCare

      ab 10.000 € Eigenkapital

      Hochwertige professionelle Pflege von Natursteinen und Fliesen

      Gründe deine erfolgreiche Existenz als professionelle:r Steinreiniger:in. Profitiere von den Top-Referenzen des Franchise-Systems Finalit StoneCare und überzeuge deine Kunden durch höchste Qualität in Dienstleistungen und Produkten.

      Heiuki Share

      Heiuki Share

      ab 5.000 € Eigenkapital

      Franchise für HEIUKI SUP & Kajak Automatensysteme

      Stand-Up-Paddle-Boards und Kajaks aus dem Automaten? Hört sich verrückt an, ist aber ein einzigartiges Konzept, um Wassersport an den Mann und die Frau zu bringen. Bist du bereit, das Paddel in die Hand zu nehmen?

      MyHomeRoast

      MyHomeRoast

      ab 9.500 € Eigenkapital

      Direktvertrieb für Rösten@Home sowie Kaffeeprodukte, frische Snacks, Kakaobohnen und Nüsse

      Werde Teil des einzigartigen Konzepts: Etabliere eine nachhaltige Kaffeekultur mit dem innovativen Röstvollautomaten für zuhause. Die frischen Röstaromen werden alle Kaffeefans begeistern.

      marta

      marta

      ab 4.500 € Eigenkapital

      marta Franchise: Zukunft gestalten in der Pflegebranche

      Starte mit marta in der 24-Stunden-Betreuung durch. Setze auf Fairness, Transparenz und individuelle Lösungen. Arbeite flexibel und ortsunabhängig.

      TAFLO

      TAFLO

      ab 51.000 € Eigenkapital

      Starte dein premium Foodadventure-Restaurant in Österreich.

      In den premium Erlebnisbistros von TAFLO können Gäste aus rund 1.000 Kombinationsmöglichkeiten wählen – so ist jedes Gericht ein Unikat. Werde jetzt Franchisenehmer:in.

      mel&koffie

      mel&koffie

      ab 50.000 € Eigenkapital

      Bäckerei & Kaffeegenuss

      Eröffne deine eigene Bäckerei, mit Leidenschaft für Mehl & Liebe zu Kaffee. Werde jetzt Franchisepartner:in bei der beliebtesten regionalen Bäckerei Wiens – mit Auszeichnung.

      bp
      Top-Angebot Top-Angebot

      bp

      ab 70.000 € Eigenkapital

      Betrieb von Tankstellen inklusive Shops, Bistros und Waschanlagen

      Betreibe deine eigene Tankstelle in Österreich mit der bekannten Marke bp - inklusive BILLA NOW Shop, Wild Bean Café und Waschanlage.

      KERN - Zukunft für Lebenswerke

      KERN - Zukunft für Lebenswerke

      ab 10.000 € Eigenkapital

      Helfe Firmen im Mittelstand u. begleite sie in die Zukunft!

      Dein Wunsch war es schon immer, mittelständische Unternehmen und Familienbetriebe im Bereich Unternehmensnachfolge zu unterstützen? Dann ist das KERN-Franchise wie für dich gemacht.

      Papa Luigi
      Top-Angebot Top-Angebot

      Papa Luigi

      ab 20.000 € Eigenkapital

      Verkauf von italienischen Eisspezialitäten im mobilen Verkaufsanhänger

      Eröffne dein eigenes Eis-Mobil und biete als Partner:in von PAPA LUIGI unvergleichliche Eiskreationen in höchster Qualität. Bereits 12 Standorte laufen erfolgreich in Niederösterreich und Wien. Profitiere von dem Erfolg des Franchise.

      enerix Alternative Energietechnik

      enerix Alternative Energietechnik

      10.000 € Eigenkapital

      Vertrieb von modernen Energielösungen: Photovoltaik & Wärmepumpen

      Gestalte die Energiewende mit: Gründe jetzt dein eigenes Unternehmen mit ENERIX, der 1. Fachbetriebskette für moderne Energielösungen in den Bereichen Solarstrom, Wärme und Mobilität.

      Doms Frozen Yogurt

      Doms Frozen Yogurt

      ab 2.500 € Eigenkapital

      Die moderne Selbstbedienungs-Eisdiele: Frozen Yogurt - Waffelshop - Eiscafé.

      Eröffne die Eisdiele der Zukunft, designt als moderne, italienische 'Gelateria'. Mache dich selbstständig und erobere die Märkte mit Frozen Yogurt, Bubble-Waffeln & mehr sowie dem innovativen und zukunftsträchtigen Selbstbedienungskonzept.

      Rümpel Meister

      Rümpel Meister

      ab 20.000 € Eigenkapital

      Master-Franchisesystem: Entrümpelungen, Haushaltsauflösungen und Entsorgung

      Werde Master-Franchise-Nehmer:in von RÜMPEL MEISTER in Österreich und baue das erfolgreiche Franchise-System für Entrümpelungen dort weiter aus.

      AckerBox®

      AckerBox®

      ab 125.000 € Eigenkapital

      Hightech Selbstbedienungsshops für regionale Produkte

      Das Franchise AckerBox® verbindet hochwertige, regionale Lebensmittel mit einem modernen Hightech-Einkaufserlebnis. Werde jetzt Franchisepartner:in!

      Diese Branchen könnten dich interessieren